Азиз ХАЛИЛОВ
Реформы в банковском секторе и консолидация банков должна быть продолжена. С этим утверждением в Азербайджане согласны как государство, так и независимые эксперты.
Банковский сектор за 26 лет независимости Азербайджана так и не смог обеспечить реальный сектор финансами, то есть выполнять одну из основных своих функций.
Для примера достаточно отметить, что один из ведущих банков Германии — DeutscheBank вместе с входящими в группу кредитными учреждениями обслуживает третью часть внешнеторгового оборота Германии. Для прояснения ситуации в Азербайджане обратимся к некоторым статистических данным.
Согласно обзору статистического бюллетеня Центробанка, в ноября удельный вес выданных домашним хозяйствам кредитов в общем показателе кредитования реального сектора составил 36,4%. Это ниже, чем рекордные показатели за январь 2015 года (44%).
Но для сравнения следует отметить, что удельный вес сектора промышленности и производства составляет 7,6%, строительства и имущества — 11,6%, сельского хозяйства — 2,6%, сектора энергетики, химии и природных ресурсов — 3,7%. Суммарный объем выданных перечисленным выше секторам кредитов составил 4,155 млрд. манатов.
В то время, как домашним хозяйствам до ноября 2016 года выдано кредитов на сумму 5,928 млрд. манатов. Эта статистика говорит о том, что коммерческие банки больше заинтересованы в кредитовании домашних хозяйств и их текущих расходов, в том числе покупку бытовых предметов, автомобилей, которые, кстати говоря, в Азербайджане не производятся.
Правда, среди кредитов, выдаваемых домашним хозяйствам, есть случаи реконструкции частных домов, ремонт и другие виды деятельности, влияющие на ВВП. Но в целом, банковский сектор не стремится кредитовать производство и бизнес, что имеет объективные причины. Обратимся к конкретному примеру. Бизнесу в качестве стартового капитала нужно как минимум 10 тыс. манатов.
Эту сумму банк, сведя до минимума свои риски, может поделить на 10 частей, и выдать в качестве потребительского кредита. При этом, даже если один кредит будет просрочен, за счет высоких процентных ставок и комиссионных выплат банк сможет компенсировать свои потери и остаться в прибыли. Но в случае просрочки бизнес-кредита, банк сразу же теряет все 10 тыс. манатов. Поэтому интересно было бы рассмотреть практику ведущих стран Европы.
Кстати, для сравнения отметим, что банковский сектор Европы обеспечил 250-300% роста ВВП в «старом свете». Причем, с целью обеспечения кредитования важных для государства отраслей в европейских странах практикуют приватизацию (национализацию) части банковского сектора. В частности, в Германии широкое распространение получила практика функционирования так называемых земельных банков — ландесбанков, которые находятся в собственности территориальных образований страны (земель), являющихся поручителем (гарантом) банка.
Среди банков «большой тройки» можно выделить DeutscheBank, который возглавляет ведущую в стране финансово-промышленную группу. Он специализируется на определенных отраслях экономики: электротехника, электроника, атомная, горнорудная и металлургическая промышленность, тяжелое машиностроение. При этом деятельность немецких банков принимает универсальный характер: от предоставления долгосрочных кредитов предприятиям до участия в капитале этих предприятий.
Участие в капитале предприятий позволяет банкам Германии эффективно контролировать их деятельность, а предприятия получают облегченный доступ к финансированию. Значительную лепту в развитие реального сектора экономики в Германии вносят специализированные банки, которые осуществляют кредитование индустриального строительства и промышленности. Через специализированные банки проходит свыше одной четверти делового оборота кредитных учреждений страны.
К группе специализированных банков относятся более 30 гарантийных банков, оказывающих финансовую поддержку субъектам малого и среднего предпринимательства. Основная их задача состоит в выдаче гарантий на случай возникновения убытков у ремесленников, в торговой и промышленной сферах деятельности. В Испании потребности реального сектора экономики наряду с частными банками обслуживает сеть специализированных государственных кредитных институтов: Ипотечный банк, Стройбанк, Промышленный банк, Банк местного кредитования, Центральная касса по кредитованию мореплавания и рыболовства.
Распределением кредитных ресурсов занимается Институт государственного кредитования, целью которого является финансирование на преференциальных условиях инвестиционных проектов компаний малого и среднего бизнеса.
Вполне вероятно, что на определенной стадии развития, когда это станет менее рискованным, частные банки активно подключатся к финансированию реального сектора Азербайджана.
Но с целью обеспечения развития приоритетных для государства отраслей экономики здесь и сейчас необходимо или национализировать часть банков (как это было сделано во Франции в 80-е годы прошлого столетия), или же создать специализированные государственные банки по примеру Германии и Испании.