Дж.АЛЕКПЕРОВА, Н. АЛИЕВ
На этой неделе, согласно решению Совета директоров Палаты по надзору за финансовыми рынками началась выдача компенсаций застрахованным вкладчикам закрывшегося Bank Standard. Речь идет ни много ни мало о сумме в 460 млн. манатов.
Однако есть и другие вкладчики, о которых часто забывают. Это те, чьи вклады оказались не застрахованы, ибо превышали или порог максимальной суммы, или порог максимального годового процента. Только в Bank Standard таких вкладов осталось на 60 миллионов манатов.
А если учесть, что в Азербайджане с конца прошлого года лицензии потеряли 13 банков, то средства, о возвращении которых увы, наверное, можно забыть, достигнут астрономической суммы.
Напомним, что на начальном этапе Фонд страхования вкладов будет возмещать компенсации по застрахованным вкладам на сумму до 20 тыс. манатов. Застрахованные вклады будут выплачиваться в той валюте, в которой они были размещены.
Если вклад в нескольких валютах, то компенсации выплачиваются в манатах по курсу дня, когда был объявлен страховой случай (для Bank Standard это — 4 октября 2016 года). Но есть ли возможность вернуть незастрахованные вклады в банках, какова может быть эта сумма, и куда же все-таки подевались живые деньги, которые принесли в банки вкладчики?
«Единственным вариантом для вкладчиков, не застрахованных вкладов, является массовая жалоба в суд. Ко мне приходила пожилая женщина, которая держала в Bank Standard деньги. Поскольку большая часть ее вклада не застрахована, она фактически осталась без средств. По закону всем вкладчикам надо ждать, причем не один год. И в итоге, вполне вероятно, что их деньги так и не будут возвращены. Поэтому всем вкладчикам не застрахованных вкладов надо массово подать в суд жалобу против владельцев, управляющих закрывшихся банков, а также против лиц в ЦБ, которые осуществляли контроль за соответствующими коммерческими фининститутами«, — сказал Echo.az автор книги «Банковское право в Азербайджане», директор юридической фирмы IJS Law Firm, руководитель юридической фирмы «Антиколлектор», член Коллегии адвокатов Азербайджана Акрам Гасанов.
«Граждане могут пожаловаться на недобросовестное исполнение служебных обязанностей вышеупомянутыми лицами, что привело к финансовому ущербу. Соответственно, они могут потребовать возвратить вклады за счет имущества этих людей. И суд вполне может удовлетворить данную просьбу и вынести решение в пользу жалобщиков. Это нелегкий путь, и не дает 100%-ую гарантию, но наиболее подходящий для сложившейся ситуации,» — отметил эксперт.
По его словам, нельзя сказать о точных суммах, но учитывая незастрахованные вклады, как физических лиц, так и компаний закрытых финансовых институтов, цифра может доходить до одного миллиарда манатов. Дело в том, что сегодня практически нет полной информации о закрытых банках, хоть весь этот процесс должен быть прозрачным.
«Ко мне обращалась пожилая пара, которая держала свой вклад в Atra Bank. Вклад был не застрахован, и естественно, они очень взволнованны тем, что, будучи, пенсионерами фактически остались без финансов. А деньги они держали в Atra Bank, потому что там ставка была высокая, и людей с подобным подходом не мало», — пояснил он.
Отвечая на вопрос о том, куда делись деньги вкладчиков, Акрам Гасанов ответил, что большая часть из них выдана в качестве кредитов. А учитывая число проблемных кредитов, банки фактически переживают серьезные финансовые трудности.
«Большинство проблемных кредитов искусственно созданы самими же банками. Управленцы и владельцы банков выдавали кредиты «своим людям»: друзьям, родственникам, близким им компаниям. При этом, кредиты, как правило, не возвращались, да и никакой борьбы с виновниками не велось. Поэтому считаю необходимым, чтобы государство занялось мониторингом банков, выявляя подобные сговоры».
Как сказал эксперт, кроме этого, очень многие граждане, которые взяли кредиты, сегодня не в состоянии их вернуть по объективным причинам: потеря работы, отсутствия дополнительных доходов, проблемы со здоровьем… Но таких случаев не много, большие деньги в основном отданы по первой схеме. Ведь кредиты в крупных размерах обычно отдаются на развитие бизнеса.
«Когда предприниматель обращается, например, за миллионным кредитом, банк должен учитывать все риски, дополнительные доходы человека, оценивать залог…Не может быть, чтобы все бизнесмены сегодня лишились своего полного дохода и не могут вернуть деньги. Получается, что банк изначально не учитывал риски, что недопустимо. Значит, работники и заведующие банков не верно вели свою деятельность, либо сознательно выдавали такие крупные кредиты, заведомо зная, что их не вернут. Кроме этого, порой банки брали в качестве залога то, что в случае невозврата кредита не могло покрыть долг», — сказал эксперт.
По его словам, когда банк объявляет себя банкротом, это говорит о том, что у фининститута больше долгов, чем имущества.
«Активы банка составляют: недвижимое и движимое имущество, а также кредиты, которые он выдал. Долги банков — это вклады, которые банк должен вернуть гражданам. На банковских счетах, также хранятся деньги компаний. Кроме этого, порой банки бывают должны другим финансовым институтам. Как правило, банк, чтобы вернуть свои долги, распродает имущество. Из полученной суммы он возвращает долги Фонду страхования вкладов, государству и только в последнюю очередь, если деньги останутся, владельцам незастрахованных вкладов…,» — сказал он.
В свою очередь, как заявил Echo.az председатель Центра исследований устойчивого развития Нариман Агаев, сегодня, к сожалению, вкладчики незастрахованных вкладов останутся практически не с чем.
«Если учитывать количество закрытых после девальвации национальной валюты банков, то общая сумма невозвращенных вкладов, сегодня доходит до одного миллиарда манатов», — говорит Н.Агаев.
По его словам, люди просто должны смириться, что потеряли деньги. «Я не вижу сегодня выхода или способа, который помог бы всем вкладчикам вернуть свои деньги», — сказал он.