Э.МАМЕДОВА
Учитывая, что азербайджанские коммерческие банки склонны к рискованной кредитной политике, необходимо принять закон, предусматривающий ограничение суммы долга по потребительскому кредиту и ужесточить ответственность за незаконную выдачу кредитов.
Такое предложение в беседе с Echo.Az сделал банковский эксперт, директор юридической фирмы «Акрам Гасанов и партнеры», член Коллегии адвокатов Азербайджана Акрам Гасанов.
По его словам, к сожалению, законодательство Азербайджана практически умалчивает вопрос ограничения суммы долга по потребительским кредитам.
«В апреле 2016 года Палата надзора над финансовыми рынками поручила кредитным организациям при выдаче потребительского кредита соблюдать определенное правило. В частности, чтобы банки не выдавали кредиты, превышающие трехкратный размер прожиточного минимума, то есть, как минимум, три минимальные заработные платы кредитозаемщик должен иметь, помимо средств, рассчитанных на погашение кредита перед банком. Но данное поручение Палаты не оформлено в форме правила или нормативного акта. Письмо Палаты носит рекомендательный характер, поэтому банки по действующему законодательству могут его не придерживаться,» — обьяснил он.
«Однозначно нам необходимо на законодательном уровне принять ограничение по потребительскому кредиту, чтобы в будущем мы больше не сталкивались с таким большим объемом просроченных кредитов, какой имеет банковский сектор Азербайджана сейчас. При этом важно понимать, что подобная законодательная норма призвана защищать не заемщиков, а кредиторов и вкладчиков банков,» — сказал Гасанов.
По словам эксперта, когда банки безответственно раздают кредиты лицам, которые потом не могут погасить задолженность, это сильно бьет по интересам кредиторов.
«Большой объем проблемных кредитов ведет к недоверию кредиторов и прочих клиентов. Кто будет доверять свои деньги банку, который тонет в проблемных кредитах? Естественно, эти кредиторы не захотят больше сотрудничать с коммерческими банками Азербайджана, и их позицию вполне можно принять и понять, поэтому начался процесс оттока вкладов из финансовых организаций страны,» — отметил он.
«Сегодня очень важно повысить банковский надзор. Компетентные органы должны провести проверки в банках и определить, какая часть из проблемных кредитов выдавалась близким людям и компаниям самих банкиров. В случае обнаружения нарушений необходимо возбудить уголовное дело на основании того, что кредит использовался не по назначению», — сказал Акрам Гасанов.
Эксперт также сообщил, что, по официальным данным ЦБ, кредитный портфель банков и небанковских кредитных организаций Азербайджана в январе-мае 2017 года сократился на 10% — до 14 млрд. 794 млн. манатов на 1 июня 2017 года. Объем просроченных кредитов на начало июня 2017 года составляет более 1 млрд. 700 млн. манатов.
«Таким образом, согласно официальной статистике, рост объема проблемных кредитов и снижение объема вкладов в Азербайджане безостановочно продолжаются последние три года. По данным международных рейтинговых агентств, реальный объем проблемных кредитов у нас превышает официальные данные. Доля проблемных кредитов останется высокой, учитывая неблагоприятные рыночные условия, ограниченные возможности заемщиков и их уязвимость к валютному риску,» — отметил Гасанов.
По его словам, согласно действующему законодательству, проблемными кредитами считаются те кредиты, оплата которых задерживается, как минимум, на три месяца.
«Ликвидация банков, скорее всего, продолжится в 2017 году. С одной стороны, чем скорее это произойдет, тем лучше для банковской системы страны. Процесс оздоровления банковского сектора будет невозможен до тех пор, пока рынок не покинут все «зараженные» банки. На этом фоне не стоит пока рассчитывать, что банки в ближайший год начнут полноценно работать, а именно выдавать кредиты населению и бизнес-сегменту по оптимальным процентам. На сегодняшний день большинство банков существуюет по большому счету за счет продажи иностранной валюты», — заключил Гасанов.
Между тем в свежем отчете Moody’s Investors Service говорится, что эффективная деятельность банков в Азербайджане будет ограничена из-за слабой операционной среды и высоких валютных рисков.
Помощник вице-президента Moody’s Мария Малюкова отмечает, что продолжение экономического спада в 2017 году в сочетании со слабым кредитным спросом и высокой инфляцией будет мешать росту кредитования банков Азербайджана.
По прогнозам Moody’s, в этом году экономика сократится на 1%, а затем вернется к росту в 2018 году. Агентство отмечает, что слабое качество активов еще больше сдерживает рентабельность и капитал банков. Уровень проблемных кредитов по итогам 2016 года увеличился до 30% совокупных номинальных кредитов с 16% в 2015 году.
По мнению Малюковой, существующих резервов недостаточно на покрытие убытков по проблемным кредитам. Moody’s ожидает, что большинство азербайджанских банков снова потеряет свои доходы в 2017 году, поскольку кредитные затраты превышают докредитные доходы. Кроме того, из-за нехеджированных открытых коротких позиций в иностранной валюте банки остаются уязвимыми к колебаниям курса.