Точка зрения, Эхо

Финансирование для приоритетных секторов экономики Азербайджана

Азиз ХАЛИЛОВ

Реформы в банковском секторе и консолидация банков должна быть продолжена.  С этим утверждением в Азербайджане согласны как государство, так и независимые  эксперты.

Банковский сектор за 26 лет независимости Азербайджана так и не смог  обеспечить реальный сектор финансами, то есть выполнять одну из основных своих  функций.

Для примера достаточно отметить, что один из ведущих банков Германии  — DeutscheBank вместе с входящими в группу кредитными учреждениями обслуживает  третью часть внешнеторгового оборота Германии.  Для прояснения ситуации в Азербайджане обратимся к некоторым статистических  данным.

Согласно обзору статистического бюллетеня Центробанка, в ноября удельный  вес выданных домашним хозяйствам кредитов в общем показателе кредитования  реального сектора составил 36,4%. Это ниже, чем рекордные показатели за январь 2015  года (44%).

Но для сравнения следует отметить, что удельный вес сектора промышленности и  производства составляет 7,6%, строительства и имущества — 11,6%, сельского хозяйства —  2,6%, сектора энергетики, химии и природных ресурсов — 3,7%. Суммарный объем  выданных перечисленным выше секторам кредитов составил 4,155 млрд. манатов.

В то время, как домашним хозяйствам до ноября 2016 года выдано кредитов на сумму  5,928 млрд. манатов.  Эта статистика говорит о том, что коммерческие банки больше заинтересованы в  кредитовании домашних хозяйств и их текущих расходов, в том числе покупку бытовых  предметов, автомобилей, которые, кстати говоря, в Азербайджане не производятся.

Правда, среди кредитов, выдаваемых домашним хозяйствам, есть случаи реконструкции  частных домов, ремонт и другие виды деятельности, влияющие на ВВП. Но в целом,  банковский сектор не стремится кредитовать производство и бизнес, что имеет  объективные причины.  Обратимся к конкретному примеру. Бизнесу в качестве стартового капитала нужно как  минимум 10 тыс. манатов.

Эту сумму банк, сведя до минимума свои риски, может  поделить на 10 частей, и выдать в качестве потребительского кредита. При этом, даже  если один кредит будет просрочен, за счет высоких процентных ставок и комиссионных  выплат банк сможет компенсировать свои потери и остаться в прибыли. Но в случае  просрочки бизнес-кредита, банк сразу же теряет все 10 тыс. манатов.  Поэтому интересно было бы рассмотреть практику ведущих стран Европы.

Кстати, для  сравнения отметим, что банковский сектор Европы обеспечил 250-300% роста ВВП в  «старом свете». Причем, с целью обеспечения кредитования важных для государства  отраслей в европейских странах практикуют приватизацию (национализацию) части  банковского сектора. В частности, в Германии широкое распространение получила  практика функционирования так называемых земельных банков — ландесбанков,  которые находятся в собственности территориальных образований страны (земель),  являющихся поручителем (гарантом) банка.

Среди банков «большой тройки» можно  выделить DeutscheBank, который возглавляет ведущую в стране  финансово-промышленную группу.  Он специализируется на определенных отраслях экономики: электротехника,  электроника, атомная, горнорудная и металлургическая промышленность, тяжелое  машиностроение. При этом деятельность немецких банков принимает универсальный  характер: от предоставления долгосрочных кредитов предприятиям до участия в  капитале этих предприятий.

Участие в капитале предприятий позволяет банкам  Германии эффективно контролировать их деятельность, а предприятия получают  облегченный доступ к финансированию.  Значительную лепту в развитие реального сектора экономики в Германии вносят  специализированные банки, которые осуществляют кредитование индустриального  строительства и промышленности. Через специализированные банки проходит свыше  одной четверти делового оборота кредитных учреждений страны.

К группе  специализированных банков относятся более 30 гарантийных банков, оказывающих  финансовую поддержку субъектам малого и среднего предпринимательства. Основная  их задача состоит в выдаче гарантий на случай возникновения убытков у  ремесленников, в торговой и промышленной сферах деятельности.  В Испании потребности реального сектора экономики наряду с частными банками  обслуживает сеть специализированных государственных кредитных институтов:  Ипотечный банк, Стройбанк, Промышленный банк, Банк местного кредитования,  Центральная касса по кредитованию мореплавания и рыболовства.

Распределением  кредитных ресурсов занимается Институт государственного кредитования, целью  которого является финансирование на преференциальных условиях инвестиционных  проектов компаний малого и среднего бизнеса.

Вполне вероятно, что на определенной стадии развития, когда это станет менее  рискованным, частные банки активно подключатся к финансированию реального  сектора Азербайджана.

Но с целью обеспечения развития приоритетных для государства  отраслей экономики здесь и сейчас необходимо или национализировать часть банков  (как это было сделано во Франции в 80-е годы прошлого столетия), или же создать  специализированные государственные банки по примеру Германии и Испании.