Дж.АЛЕКПЕРОВА, Н.АЛИЕВ
Новость о том, что парламент Азербайджана обсудит на осенней сессии законопроект «О кредитных задолженностях» взбудоражила население, особенно ту его часть, которая завязла по уши в кредитах. Сразу возникли предположения: кому кредиты могут списать, а кому нет.
И это несмотря на то, что все детали законопроекта пока не известны. Так как же все-таки помочь должникам и нужно ли это делать? Будет ли полезен закон «О банкротстве», какие нюансы, касающиеся, например, должников-иностранцев стоит учитывать?
«Я не уверен, что в рамках осенней сессии Милли Меджлиса все-таки будет обсуждаться законопроект «О кредитных задолженностях». Вполне вероятно, что какой-либо депутат поднимет этот вопрос, или эту тему будут обсуждать в рамках законопроекта «О кредитных бюро», — сказал Echo.az автор книги «Банковское право в Азербайджане», директор юридической фирмы IJS Law Firm, руководитель юридической фирмы «Антиколлектор», член Коллегии адвокатов Азербайджана Акрам Гасанов.
По его словам, вполне может быть, что речь идет об обновленной главе гражданского кодекса «О договоре займа».
«Этот законопроект подготовил я и немецкий профессор. Мой проект уже прошел обсуждения в правительстве. Мы предложили добавить два параграфа: «О кредитах», «О потребительских кредитах», которые полностью затрагивают все кредитные вопросы», — пояснил он.
Гасанов пояснил, что если банковским должникам государство предоставит льготы, то это будет не совсем верным подходом в решении проблемы. Поскольку банки тоже получают деньги от клиентов посредством вкладов и счетов. Если должники не будут возвращать фининститутам деньги, то те не смогут вернуть гражданам их вклады. Тем более, что сегодня положение у банков не самое лучшее, и ярким тому доказательством является, закрытие более 10 финансовых институтов.
«Во многих странах, в том числе и в Казахстане действовал подход, когда государство брало на себя обязательство оплатить разницу всех долларовых кредитов в сумме до пяти тысяч. Одновременно, государство помогало банкам из госбюджета», — сказал он.
По его словам, нужен более справедливый иной, но похожий подход.
«Например, если у человека долг 7 тысяч манатов, то разницу за пять тысяч платит государство, далее оставшейся долг переводится в нацвалюту. То есть государство оплачивает разницу только за первые пять тысяч. Однако, в этом случае, большая финансовая нагрузка ляжет на государство. Поскольку сегодня в стране минимум 1,5 миллиона банковских должников. Но опять-таки полностью проблема не решится, а государство пострадает. Кстати, в бюджет следующего года не заложена сумма для покрытия долгов. Получается, что государства не собирается брать на себя обязательства граждан», — пояснил он.
Как сказал Гасанов, есть более удачный подход к решению этого вопроса.
«Большинство проблемных кредитов искусственно созданы самими же банками. Управленцы и владельцы банков выдавали кредиты «своим людям»: друзьям, родственникам, близким им компаниям… При этом, кредиты эти, как правило, не возвращались, а злостные неплательщики продолжали спокойно существовать, так как никакой борьбы с ними не вели. Поэтому считаю необходимым, чтобы государство занялось мониторингом банков на предмет подобных договоров», — сказал он.
«Как только подобные случаи будут выявлены, важно лишить банк лицензии по решению суда. Далее передать фининститут временной администрации, которая начнет выбивать долги с этих лиц. Таким образом, банк за короткий срок просто расцветет. Поэтому сегодня очень важно повысить банковский надзор. Далее государство начнет обязывать банк предоставить реальные льготы должникам, которые действительно не в состоянии оплатить взятый кредит», — отметил Гасанов.
Именно в этот момент, как поясняет Гасанов, возникает необходимость в финансовом омбудсмене, которого в стране нет.
«А ведь этот институт является посредником между банками и заемщиками. Он решает, до какой степени банк должен пойти на уступки определенному клиенту, учитывая его материальное положение. Непонятно, почему в Азербайджане не создается институт финансового омбудсмена, учитывая, что финансовая часть этого вопроса полностью падает на плечи Всемирного банка.»
Как сказал Гасанов, продолжая эту тему, появляется необходимость принятия закона «О банкротстве». В принципе, он есть, но очень устарелый, и был принят в конце 90-х годов. Он касается только компаний и индивидуальных предпринимателей, но не физических лиц.
«Потому сегодня есть необходимость пересмотреть его положения, усовершенствовать их, обновить и естественно, включить физических лиц тоже. Было бы правильно создать комиссию, которая фактически разработала бы новый закон, где четко было бы прописано в каких случаях, человека или компанию можно считать банкротом. Плюс ко всему, подойти к вопросу так, чтобы не помогать мошенникам. Ведь они тоже могут ложно представить себя банкротами, скрыв реальные доходы. Одним словом, сегодня наше банковское законодательство оставляет желать лучшего».
«Говоря о должниках-иностранцах, то их практически сегодня нет. В принципе они, как и наши граждане, имеют право брать кредиты в банках. Однако, если у них нет имущества в АР, и соответственно денег, то банк должен обращаться в суд той страны, гражданином которой человек является. Для этого финансовому институту нужно нанимать юриста. Это очень долгий и финансово затратный процесс, поэтому легче долг списать. Могу сказать, что наши банки не выдают кредиты иностранцам, кроме каких-то может кредитных карт с небольшой суммой. Как правило, наши граждане и компании чаще получают кредиты в зарубежных банках в других странах. Хотя, если вспомнить экс-председателя международного банка, который оформлял миллионные кредиты на свою домработницу, то не исключено, что он мог оформить его и на иностранца-охранника своей зарубежной виллы», — сказал он.
По его словам, это очень большая работа, над которой государство должно работать. Иначе проблему должников не решить.
В свою очередь, как заявил Echo.az доктор экономических наук, экс- заведующий отделом ценовой, экономической и кредитно-финансовой политики кабинета министров, экс-заместитель министра экономики Азербайджана Октай Ахвердиев, закон «О банкротстве» не всегда позволяет достигнуть нужного результата.
«Поскольку необходимо четко определить, кого стоит считать банкротом. Ведь, если человек стал банкротом и не в состоянии платить свой долг, то за него, как правило, платит государство,» — сказал он.
По его словам, поэтому принятие этого закона никак не поможет банковским должникам.
«Сегодня в стране довольно много банковских должников, которые не могут погасить свой долг. В основном это те, кто брал кредит в долларах. Для начала стоит посчитать, какую сумму потерял банк от невозвращенных кредитов. Поэтому, я считаю, что лучший механизм решения действующей проблемы, это разделение долга на три части. В частности, между гражданином, банком и государством. При таком раскладе, никто не пострадает, учитывая, что в сложившейся ситуации никто не виноват, этому поспособствовали процессы в мировой экономике», — пояснил эксперт.
При этом, председатель Центра исследований устойчивого развития Нариман Агаев считает, что в первую очередь государству стоит помогать банкам. Как заявил эксперт в беседе с Echo.az, люди сами виноваты в случившемся.
«Ведь, прежде, чем взять кредит, они подписывали договор, где все четко прописано. Кроме этого, их никто не заставлял брать деньги в иностранной валюте. Единственное, что сегодня могут сделать финансовые институты, это предоставить льготы и дать отсрочку по выплатам.»
По мнению Н.Агаева, банки — это гарант экономической стабильности государства. Государство должно им помочь хотя бы для того, чтобы те смогли вернуть вклады граждан. В этой связи есть необходимость, наконец, принять закон «О банкротстве», но главное, чтобы им не злоупотребляли, как сегодня в РФ.
Отметим, что при этом, в Азербайджане наблюдается сокращение просроченных кредитов в национальной валюте и рост проблемных кредитов в иностранной валюте.
По информации ЦБА, по состоянию на 1 августа этого года объем просроченных кредитов составил 1 504,4 млн манатов, что равно 9% кредитов, выданных кредитными организациями физическим и юридическим лицам.
Из них на манатные кредиты приходится 711,7 млн манатов или 47%, валютные кредиты — 792,7 млн манатов или 53%. Объем просроченных манатных кредитов сократился на 20% в годовом сравнении, проблемные кредиты в иностранной валюте увеличились в 2 раза. В июле этого года просроченные кредиты в национальной валюте сократились на 8,64%, в иностранной валюте выросли на 4,2%.